Als zzp’er ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen, maar wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken? De financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid kunnen enorm zijn, zeker als je geen vangnet hebt. Daarom is de overheid bezig met plannen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. In dit artikel lees je alles wat je moet weten over deze verzekering, die bedoeld is om jou en andere zzp’ers te beschermen tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid.
Waarom een verplichte AOV?
Op dit moment heeft slechts 19% van de zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit betekent dat het overgrote deel van de zelfstandigen onverzekerd is en daardoor bij arbeidsongeschiktheid zonder inkomen komt te zitten. De kosten om zelfs maar een bescheiden inkomen op het niveau van het minimumloon te handhaven, kunnen snel oplopen tot €100.000 over een periode van vier jaar. Voor veel zzp’ers is dit onoverkomelijk.
De verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid (BAZ) is daarom bedoeld om alle zelfstandigen te verzekeren, ook degenen die nu geen verzekering kunnen afsluiten, omdat zij worden afgewezen door verzekeraars wegens bijvoorbeeld een chronische ziekte of hoge leeftijd. Dit zorgt niet alleen voor een betere bescherming van zelfstandigen, maar verkleint ook de verschillen tussen zzp’ers en werknemers én tussen zelfstandigen onderling.
Hoe werkt de verplichte AOV?
De verplichte AOV biedt een basisdekking waarbij je verzekerd bent tot je AOW-leeftijd. Als je door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt raakt, ontvang je 70% van het inkomen dat je verdiende voordat je arbeidsongeschikt werd, tot een maximum van 100% van het minimumloon. Deze verzekering geldt voor alle zelfstandige ondernemers met winst uit onderneming (IB-ondernemers).
De premie voor de verplichte AOV bedraagt naar verwachting 6,5% van je inkomen, met een maximum van €195 per maand. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar. Heb je een lager inkomen, dan betaal je ook een lagere premie. Hoewel deze percentages en bedragen nog kunnen veranderen, geeft dit alvast een goede indicatie van wat je kunt verwachten.
Uitzonderingen en eigen regelingen
Niet alle zzp’ers vallen onder de verplichte verzekering. Directeur-grootaandeelhouders, resultaatgenieters (zoals mensen met een bijbaantje of een vergoeding voor lezingen) en meewerkende partners in de onderneming zijn uitgesloten. Daarnaast kun je je afmelden voor de verplichte AOV als je al een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt die aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Zelfstandigen die zijn aangesloten bij een schenkkring of broodfonds, moeten wel de basisverzekering afsluiten, maar de uitkering van hun fonds kan de wachttijd van een jaar overbruggen voordat de verplichte AOV uitkeert.
Wat betekent dit voor jou?
Als het wetsvoorstel wordt doorgezet, is het de bedoeling dat de verplichte AOV in het voorjaar van 2025 naar de Tweede Kamer gaat. Dit betekent dat het nog enkele jaren kan duren voordat de verzekering daadwerkelijk beschikbaar is.
Voor jou als zzp’er betekent dit dat je straks verplicht verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid, tenzij je al een goede eigen verzekering hebt. Hoewel de premies een extra kostenpost zijn, biedt de verzekering een belangrijk vangnet, zodat je niet zonder inkomen komt te zitten als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken.
De toekomst van de verplichte AOV
Uit recent onderzoek blijkt dat een meerderheid van de zzp’ers voorstander is van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar er is ook kritiek, vooral vanwege de verplichte aard en de kosten. Voor veel zzp’ers, vooral diegenen die moeite hebben om een verzekering af te sluiten door leeftijd of gezondheid, komt deze regeling echter geen dag te vroeg.
Kortom, de verplichte AOV voor zzp’ers is een belangrijke stap om de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid te verkleinen en een gelijker speelveld te creëren voor alle werkenden. Wij blijven de ontwikkelingen voor je volgen, zodat je goed voorbereid bent op wat komen gaat.
